確定拠出年金に主婦が入ると税金がこんなにお得に!?

こんにちは!証券兄さんです。

現在話題の個人型確定拠出年金「iDeCo」を使った運用をおすすめしたいと思います。「iDeCo」は2017年1月から、なんと自営業者・公務員・専業主婦まで加入できるようになりました。加入対象が大幅に広がった今こそ知りたい、iDeCoに加入するメリット・デメリットや、運用についてまとめたいと思います。

 

まず、この確定拠出年金(iDeCo)なんですが、証券会社の人からすると全く得にならないです。安全性の高い商品≒手数料が少ないことや限度額がそれほど大きくないことから、あまり営業されない+勉強しない証券マンがほとんどです。(というより他の物を売れ!!と怒鳴られます。)なので自分でしっかりと勉強しましょう。

 

確定拠出年金(iDeCo)とは

 

確定拠出年金は、会社や加入者が掛金を拠出し、加入者(従業員)が自己責任で運用するもので、日本では2001年に導入された「日本版401k」という名前でご存じの方も多いのではないでしょうか。

 

確定拠出年金の特徴は、会社や加入者が拠出した掛金を、個人が自己責任のもと運用先を決定する必要があり、その運用次第で受取額が変動するという点です。個人(加入者)が運用リスクを負うというシステムである一方、毎月の掛金は会社側が支払うので、給付が減額されるリスクを負いません。(主婦の方や自営業の方は掛け金も自分持ちです。当たり前ですが。

自分の運用次第で、リタイア後の資産が変わってくるため、ある程度の運用におけるスキルは高めておく必要があるでしょう。それに関してはぜひ「投資の教科書」をご覧になってください。

 

なお、確定拠出年金は、主に元本確保型の「定期預金」「保険商品」と、元本確保型以外の「投資信託」の組み合わせによって構成されています。さらに、確定拠出型年金は、転職した場合、転職先に同等の制度があれば継続が可能です。

なかったとしても、個人型の確定拠出年金(iDeCo)へ切り替えて加入することができます。その場合は、加入者自身が掛金を払っていきます。2017年からは加入対象者が広がり、「iDeCo」の愛称で認知されています。

 


参照:厚生労働省ホームページ

 

iDeCoに入るとこんなにもお得!

 

iDeCoに入ると、具体的には何がお得なのでしょうか。詳しく見ていきます。

まず、特筆すべきは、自分の意志で運用先の決定ができるようになることです。今までの公的年金の運用に関しては何もすることができませんでした。実際に今も自分の意志では年金の運用は出来ません。

ところが、iDeCoは自分で運用先を決めるので、「なるべく元本割れしにくい安定的な運用」「リスクをとってもいいので、高利率が期待できる運用」などを選ぶことができます。

 

 節税という面からも期待が持てます。掛金は全額所得控除の対象になるので、住民税・所得税の軽減が可能です

また、運用益への税金がかからないことも大きなメリットです。今までの投資では、例えば株式投資や投資信託の場合、譲渡益に20.315%の課税(所得税15%、住民税5%、復興特別所得税0.315%)がかかります。

しかし、iDeCoではこの課税がないので、運用益をそのまま手に入れることができるのです。

また、株式投資・投資信託ではNISA(少額投資非課税制度)が使えますが、非課税額は年間120万円、期間も最大5年間という制限があります。老後の生活資金形成のような長期投資には向いていません。

さらにiDeCoは60歳以降に年金を一時金で受け取る際にも、ある一定の金額までは税金がかかりません。この点からもiDeCoがお得です。

そして、月々決まった金額を積み立てることができ、引き出しは60歳以降になるので、いつの間にか使ってしまうということもありません。無駄遣いせずコツコツお金を貯めていきたいと考えている人には最適な投資方法でしょう。

 

iDeCo加入の注意点とは

 

注意点としてよく言われるのが元本割れリスクです。iDeCoは自分で投資先を選ぶことができます。大きな運用益を狙うのならばリスクも増大します。銀行や郵便局の預貯金とは違い、元本保証というわけではないので注意が必要です

また、納税していない専業主婦には節税メリットがありません。配偶者の所得控除に含めることもできません。そして、iDeCoの運営管理手数料が年間数千円かかる金融機関もありますので、運用次第ではマイナスになってしまう可能性もあるのです。

 

しかし、これらのデメリットは自分次第で回避することもできます。元本割れリスクが怖いという人はなるべく安定的な運用を目指してください。また最近では運営管理手数料を無料にする金融機関もありますので、そのような金融機関を選んで口座開設するのもいいとおもいます。

 

iDeCOに加入した主婦Aさんの場合

 

では、実際に主婦AさんがiDeCOに加入したらどうなるのかを見ていきましょう。まず、Aさんは、
・ 年齢:35歳

・ 年収:100万円(パート収入・扶養範囲内)

・ 月々の掛金:1万円

・ 目標運用利益:2%

という条件で加入します。

専 業(扶養範囲内)主婦の掛金上限額は月2万3,000円ですが、Aさんは月1万円の積み立てをしました。運用益は保障されていませんが、2%を目指します。この積み立てを60歳まで続けますと、積み立て総額は300万円、運用益は97万3385円です。

 iDeCoは運用益に税金がかかりませんので、本来引かれるはずの20%の税金、19万4677円はかかりません。(復興特別所得税0.315%は考慮していません)

Aさんは扶養範囲内で働いているので、所得控除はありませんが、運用益課税がないだけでも非常にお得ではないでしょうか。

 

 

 

まとめ

 

iDeCoは主婦から会社員まで、誰もが利用できる資産運用方法です。今後、ますます高齢化社会が進み、自分自身で老後の生活資金を形成していくことが求められますので、この機会に投資を考えてみてください。

あくまでご参考までに。

 

今回も読んでいただきありがとうございました。疑問点や質問等がありましたらご意見下さい。次回もよろしくお願いします!

 

 

 

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